Poupe para a aposentadoria do jeito certo!

Poupar para a aposentadoria é coisa muito séria e deve ser feita do jeito certo. É triste ver alguém disciplinado, com força de vontade e inteligência para, todo mês, guardar um dinheiro, mas que investe no lugar errado como, por exemplo, na caderneta de poupança. Como esse é um investimento de longo prazo, investir no lugar errado traz consequências enormes lá na frente. Qualquer 1% ao ano a menos de retorno faz uma baita diferença.

O jeito certo de  montar sua poupança para a aposentadoria é investir uma parte em renda variável e uma parte em renda fixa. E a parte em renda variável deve ser maior quanto mais jovem for a pessoa. Vamos explicar.

Em primeiro lugar, é importante frisar que investir em renda variável não significa ter de saber escolher empresas boas para comprar suas ações. Muito menos significa ter de pagar alguma empresa de consultoria financeira para pegar dicas “preciosas” de quais ações comprar. Ao contrário dessa balela toda, investir em renda variável para a aposentadoria é coisa muito fácil. A pessoa tem apenas de investir em uma carteira bem diversificada de ações. E o melhor é que, para fazer isso, não é necessário de fato comprar um monte de ações. É possível investir em uma carteira desse tipo de um jeito muito simples: comprando os famosos ETFs. 

Os ETFs são fundos vendidos na Bolsa cujo papel é justamente replicar uma carteira bem diversificada de ações. Você entra no site da sua corretora, compra o ETF e pronto: já diversificou. No Brasil os ETFs de renda variável mais famosos são o BOVA11 e o PIBB11. O BOVA11, por ser mais líquido, talvez seja o mais indicado.

A parte a ser investida em renda fixa tem de estar em títulos públicos que oferecem proteção contra a inflação. Esses títulos têm o nome de Tesouro IPCA. Uma possibilidade é de a pessoa comprar diretamente esses títulos no Tesouro Direto, também por meio do site da corretora. No entanto, talvez essa não seja a alternativa mais fácil e cômoda pois o investidor terá de escolher quais vencimentos comprar, terá de reinvestir o dinheiro quando o Tesouro lhe pagar pelos títulos no vencimento... Ou seja, isso dá um trabalhinho! Mas, assim como no investimento em renda variável, há também ETFs de renda fixa, o que simplifica muito a coisa. O ETF que replica uma carteira de títulos públicos indexados à inflação disponível no mercado brasileiro é o IMAB11.

Resumindo, a poupança para aposentadoria, feita de forma simples e correta, é um mix de BOVA11 (ou PIBB11) e IMAB11. E, como dito aqui no começo, quanto mais jovem for a pessoa, maior tem de ser a fatia do BOVA11. Isso porque, para uma pessoa de 20 anos que quer se aposentar aos 70, por exemplo, o risco de investir na Bolsa é mínimo, já que o longo horizonte faz com que as altas da Bolsa compensem as quedas. Mas à medida em que a pessoa vai chegando perto da hora de se aposentar, ela deve ir colocando cada vez menos dinheiro na renda variável.

Os estudiosos da área sugerem o seguinte. Vamos imaginar que neste mês sobrou mil reais para Maria. Se ela tiver de 20 a 25 anos, ela deve colocar 100 reais no IMAB11 e 900 reais no BOVA11 (ou seja, 10% e 90%, respectivamente). Se ela tiver de 26 a 30 anos, ela deve colocar 200 reais no IMAB11 e 800 reais no BOVA11 (20% e 80%). Se ela tiver de 31 a 35 anos, ela deve colocar 300 reais no IMAB11 e 700 reais no BOVA11 (30% e 70%). E assim por diante, de acordo com a tabela abaixo:

Idade

% no IMAB11

% no BOVA11

20 a 25

10%

90%

26 a 30

20%

80%

31 a 35

30%

70%

36 a 40

40%

60%

41 a 45

50%

50%

46 a 50

60%

40%

51 a 55

70%

30%

56 a 60

80%

20%

61 a 65

90%

10%

66 a 70

100%

0%

Ao chegar aos tão esperados 70 anos de idade, que é quando pressupomos que Maria vai parar de poupar e começar a resgatar o seu dinheiro, ela deve vender todo o BOVA11 que tiver comprado ao longo da vida e comprar tudo em IMAB11. A partir daí, mensalmente, ela vai vendendo o IMAB11 e curtindo seu tão suado pé de meia. Boa aposentadoria, Maria!







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