O sistema financeiro e o mercado de crédito

O sistema financeiro é um conjunto de instituições – como bancos, corretoras, cooperativas de crédito etc. – responsáveis por realizar a intermediação financeira. O sistema conecta poupadores e tomadores de empréstimos. Poupadores ou emprestadores são pessoas e empresas que estão com sobra de recursos e gostariam de obter alguma remuneração por eles. Tomadores são agentes econômicos que precisam de recursos de que não dispõem no momento, e desejam assim tomar emprestado. Esses recursos disponíveis para empréstimo são chamados de crédito.

Dentre esses agentes buscando crédito, podemos citar consumidores financiando suas compras (bens duráveis, automóveis, imóveis, entre outros), empresas utilizando recursos para investimento (iniciar e expandir negócios, aumentar capacidade produtiva etc.), e o próprio governo financiando seu déficit (isto é, a diferença entre o que gasta e o que arrecada). Na ausência de crédito, várias dessas atividades seriam inviabilizadas, pois as pessoas e empresas muitas vezes não dispõem de recursos próprios para realizar compras ou investimentos de elevada monta. 

E mesmo que tivessem tais recursos, aplicá-los de uma vez em um só pagamento poderia acarretar um custo substancial para a pessoa – pense em alguém que ganha 2 mil reais e quer comprar uma máquina de lavar de 1.800; sobrariam apenas 200 reais para pagar pelos demais gastos corriqueiros! Com o crédito, o pagamento por esses gastos é “espalhado” no tempo, o que viabiliza muitos desses projetos de consumo e investimento.

O sistema financeiro canaliza a poupança de quem tem recursos em excesso (poupadores) para quem deseja tomar emprestado (tomadores). Ele medeia a relação entre esses agentes – daí o termo intermediação financeira.

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